“四十多万的外债一分没还，一心等着这批生猪出栏，卖个好价钱，翻身呢。”
相信大家这两天都看到了河北省养殖场猪舍联电，导致上百头生猪集体电死的新闻了吧？虽说人没被电到已实属万幸，但是这根电线电没的可是一家人举债想要翻身的梦想。
近十年，随着我国经济高速发展，工业化水平进一步提高，对自然及经济发展模式提出了更为精细化的要求。新老模式不停彼此冲撞，技术及产业模式的各种不配套引发的震荡，将会持续很长一段时间。
就如同生猪养殖这十年，10年伊始就是猪蓝耳病；11年口蹄疫；13年上海黄浦江顺流而下的满江飘猪的新闻颇有印象；18年非洲猪瘟一夜间将生猪养殖推入灭绝的恐慌......
每一次都是这种疫病还没消除，下一波其他病就急吼吼地来了，虽说每一次流行病大范围传播都会带来一次猪价大涨，但连续如此未免谁都会有“按下葫芦起了瓢”的想法。
正因为此，大部分养殖户总睡不好踏实觉，一听到哪哪又有病了就一颗心提起来，更别提全部身家砸下去，疫病倒是没来，却倒在一根露出头的电线上。
于是又要老生常谈地把“生猪保险”拉出来溜溜。
如果说生猪养殖的保险能像汽车保险一样范围广且赔付比率高，是否能在一定程度上拉农户一把？或者换句话说，现行的生猪养殖保险能否真正成为养殖户的“保护伞”？
生猪保险的特殊性
与一般财产保险比较，生猪保险呈现出以下特征：
>>>>第一，险标的的特殊性。
农业保险的标的多是处在生长发育过程中的活植物、动物或微生物。
>>>>第二，生猪保险利益的预期性。
保险利益又称“可保利益”，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，在保险事故发生时，能遭受的损失或失去的利益。
>>>>第三，生猪保险可保风险的特殊性。
其主要表现为种类广，范围广，程度深，区域性与季节性，保险单位即一风险事故所造成的地域性损失范围大，保险承担者的分散性、风险的相对集中性及风险损失的相对严重性。
政策补贴，生猪保险年头不长作用不小
生猪养殖免不了贷款，而去贷款大部分地区都会半强制挂钩生猪保险，在生猪保险推行这几年来，政策补贴和导向是影响养殖户投保决策的最大影响因素。
2019年，中央财政新增生猪保险保费补贴支出约20亿元，带动全年生猪保险承保生猪4.12亿头，保费规模113亿元，为约790万户次农户支付保险赔款144亿元，简单赔付率127%。
对养殖户而言，生猪保险有利于帮助养殖户分散转移风险，调动积极性，促进农民增收，是理性的选择；
对于政府而言，生猪保险可以有利于发挥保险的社会管理功能，提高生猪产业防灾防疫能力，稳定生猪供应，促进产业链稳定发展。
保障作用有限
>>>>保足额还是保成本？
低保额和免赔额的规定导致养殖户获得的保险赔款只能弥补部分物化成本。以外购仔猪饲养来看，一头仔猪的购买成本约为500元，而根据当前合同条款，育肥猪死亡后保险公司最高赔付400元，这样的赔偿金额连购买一头仔猪的成本都不够。
而且，在保险理赔中，损失核定时还要扣除生猪死亡后尸体的残值，因此，养猪户能得到的保险赔偿金更少。由此可见，当前“保成本”的生猪保险对养猪户的保障作用很有限。
>>>>投机心理比重大。
生猪保险具有非排他性，养殖户都清楚，买保险自己便得到了直接保障。然而，使农户自身不购买保险，周围的养殖户大多实行了疫病防疫，一定程度减少了这个局部区域疫病的传播风险，而该农户虽未投保也减少了疫病风险，殖损失减小。所以生猪保险的实行的过程又不具有完全的非排他性。
>>>>道德风险成为拦路虎。
由于信息的不完全和不对称，保险市场中很容易出现“道德风险”问题。作为生猪保险的购买者，养殖户在购买保险时，意隐藏或欺骗保险公司投保对象的健康状况，保险公司很难了解到投保对象的实际情况。在没有购买保险前总是小心翼翼提防疫病的发生，时准备防治风险，量去减少由于风险发生所带来的损失。
然而养殖户在购买保险后，生猪的疫病防治、风险管理变得不那么精心。更有在生猪发生严重疫病，据保险条例求偿时，没有投保的生猪更换耳编号以投保生猪的名义去索赔。由于被保险人的道德因素而致使保险公司蒙受损失。
政策支持，未来生猪保险将会更科学更普惠
财政部副司长姜大峪在今年春天的会议上指出，财政部将在保持目前各项生猪金融支持政策常态化运行基础上，进一步多措并举，加大支持力度。
一是继续加大对生猪保险的支持，鼓励各地在物化成本内提高生猪保险保额，中央财政保费补贴愿保尽保、据实结算。
二是研究探索依托养殖企业和规模养殖场（户），创新养殖保险模式和财政支持方式，推动拓展“农户+企业”的养殖模式，提高生猪生产规模化水平和疫病防控能力，更好服务生猪生产保供稳价工作。
三是支持有关商业银行，积极探索生猪养殖“大带小”金融服务，匹配专项信贷规模，以贫困地区为重点，给大型养殖企业直接贷款或由大型养殖企业提供担保，为企业带动的中小养殖场户提供贷款。
四是支持有关政策性银行在业务范围内，协同政府性融担基金降低担保要求，加大对饲料生产、生猪养殖、屠宰加工、冷链物流等全产业链的支持，重点为新建或改扩建规模养殖场提供资金支持。
生猪保险将会是大趋势毋庸置疑，但投保细节仍需各方努力不断科学化。现行制度下的保险能在一定程度上对冲因为疫情扑杀生猪带来的经济损失，但在定损及理赔险种上仍有一段很长的路要走。
